Viss, kas Tev jāzina par kredītreitingu

Kredītreitings ir kredītspēju novērtējums, kura pamatā ir klienta kredītvēsture. Tas ir uz datiem balstīts aprēķins, kuru izmanto bankas un citas kredītiestādes, izsniedzot aizdevumu, lai novērtētu aizņēmēja kredītrisku un maksātspēju.

Kredītreitings ir vērtējums, kurā ietilpst virkne nozīmīgu faktoru.

Esošo saistību apjoms – jo vairāk naudas esi jau aizņēmies, jo piesardzīgāki būs aizdevuma devēji, izvērtējot jaunā aizdevuma piešķiršanu. Šo faktoru būtiski ietekmē arī Tavi kopējie ienākumi. Vispārpieņemts, ka ikmēneša kredītsaistību kopējiem maksājumiem nevajadzētu pārsniegt 40% no Taviem ikmēneša ienākumiem.

Līdzšinējā pieredze ar kredītiem – ja dažādus finanšu pakalpojumus izmanto jau vairāku gadu garumā un maksājumus veic savlaicīgi bez būtiskiem kavējumiem, tad aizdevējs var būt drošs, ka pret kredītiem izturies atbildīgi. Cilvēkiem, kuri aizņemas pirmo reizi, ir jārēķinās ar iespējamām izmaiņām aizdevēja nosacījumos. Pastāv iespēja, ka pirmais kredīts tiks piedāvāts ar mazāku aizdevuma summu, īsāku atmaksas termiņu vai augstāku procentu likmi.

Pieteikumu skaita daudzums dažādiem finanšu pakalpojumiem – aizdevējiem un kredītiestādēm var šķist aizdomīgi, ja regulāri piesakies vairākiem aizdevumiem, kas netiek apstiprināti vai tiek noraidīti. 

Finanšu pakalpojumu daudzveidība– ikviens veiksmīgi atmaksāts aizdevums vai līzings (neatkarīgi no tā, vai mērķis bijis jauna telefona iegāde vai mājokļa kosmētiskais remonts) nāk par labu Tavam kredīreitingam un kredītvēsturei. Ņem vērā, ka aizdevējiem veidojas lielāka uzticēšanās, ja ir atmaksātas lielākas saistības (piemēram, hipotekārais kredīts).

Kredītreitings veidojas pēc matemātiskiem aprēķiniem, kur tiek izvērtēta kredītvēstures informācija pēdējā pusgada vai gada laikā. Privātpersonas kredītreitinga skaitli nosaka skalā no 1 līdz 10, vai no 1 līdz 1000. Saliekot kopā visus augstākminētos faktorus, tiek izveidots kredītreitings, – jo tas ir labāks, jo izdevīgāki nosacījumi Tev kā kredītņēmējam. Svarīgi – procentu likmi, pieejamo naudas summu, kā arī citus aspektus var ietekmēt arī ienākumu līmenis, vecums, apgādājamo skaits un citi faktori.

Kāpēc kredītreitings ir svarīgs?

Kredītreitings ir būtisks rādītājs, kas atspoguļo aizņēmēja finanšu stāvokli un kredītu uzticamību. Labāks kredītreitings var palīdzēt iegūt labākus nosacījumus aizņēmumiem, kredītiem vai pat hipotēkai. Ja Tu vēlaties uzlabot savu kredītreitingu, šeit ir noderīgi padomi, kas var Tev palīdzēt:

Savlaicīga esošo rēķinu atmaksa – vienkāršs, bet būtisks solis kredītreitinga uzlabošanai ir rēķinu un jau esošo aizdevumu savlaicīga atmaksa. Maksājumu nokavēšana vai aizmirsts rēķins var negatīvi ietekmēt Tavu kredītvēsturi un kredītreitingu.

Esošo parādsaistību nokārtošana – tas attiecas uz jebkuriem nokavētiem maksājumiem un arī uz esošajiem aizdevumiem. Ja Tev ir vairāki kredīti, tad ir lietderīgi padomāt par to apvienošanu vienā. Pārkreditācija sniedz iespēju mainīt atmaksas nosacījumus (zemāku procentu likmi, ērtāku atmaksas grafiku u.c.).

Izvairies no pārmērīgas aizņemšanās – izvērtē atbildīgi savas aizņēmumu vajadzības un centies ierobežot pārmērīgu aizņemšanos. Aizņemies tikai tad, kad tas ir nepieciešams, un pārliecinies, ka spēsi atmaksāt kredītu laikā.

Stabili ienākumi – jo ilgāk strādā savā šī brīža darba vietā, jo vairāk tas liecina par stabiliem ienākumiem un mazākiem riskiem. Ņem vērā, ka bezdarbnieka pabalsts kreditoru acīs nav stabils ienākumu avots, savukārt pensija ir. Periods, par kādu tiek vērtēti aizņēmēja ienākumi, parasti ir seši mēneši, taču atsevišķos gadījumos, kad, piemēram, ienākumi ir svārstīgi, ienākumus var vērtēt par ilgāku laika posmu.

Sava budžeta plānošana – sava budžeta plānošana palīdzēs sekot līdzi Taviem ienākumiem un izdevumiem un palīdzēs plānot arī izdevumus aizdevumu atmaksai un uzkrājuma veikšanai.

Kur pārbaudīt savu kredītreitingu?

Privātpersonām un juridiskām personām ir brīvi pieejama informācija par savu kredītvēsturi. Ir vairāki veidi, kā noskaidrot par savu kredītvēsturi:

Latvijas Bankas Kredītu reģistrā – tiek vāktas ziņas par fizisko un juridisko personu kredītsaistībām, saņemtajiem un sniegtajiem galvojumiem un to pieļautajiem maksājumu kavējumiem. Pārskatā ir ziņas gan par jūsu spēkā esošajām saistībām (saņemtiem kredītiem un garantijām) un sniegtajiem galvojumiem, gan tām saistībām, kuras ir izbeigušās pēdējo 10 gadu laikā.

Kredītu informācijas birojā – Latvijā darbojas vairāki šādi biroji. Privātpersonas var pārbaudīt savu kredītvēsturi tiešsaistē www.manakreditvesture.lv, autorizējoties ar savu internetbanku. 

Uzņēmumu kredītspējas kalkulators – ir rīks tiešsaistē, ko izstrādājis Kredītu informācijas birojs sadarbībā ar Finanšu nozares asociāciju. Kalkulators dod uzņēmumiem iespēju iepazīties ar provizorisku aprēķinu par sava uzņēmuma aizņemšanās iespējām. 

Ja izrādās, ka mans kredītreitings nav pārāk labs? 

Atceries, ka kredītreitinga uzlabošana nav ātrs process, tas prasa laiku un pacietību. Ar atbildīgu finanšu pārvaldību un savlaicīgiem maksājumiem Tu vari pakāpeniski uzlabot savu kredītreitingu un iegūt labākas finanšu iespējas nākotnē. Sāc šos soļus jau šodien un virzies pretī finansiālai stabilitātei!

city24.lv